金融科技的新生态将会逐渐形成

发布日期:2018-12-05 浏览次数:


金融科技的新生态将会逐渐形成

12月5日讯 以“防范金融风险,维护金融安全”为主题的首届北京金融安全论坛今日在北京召开。中国保监会原则副周延礼先生参加了本次论坛并发表主题演讲。

周延礼分享的内容主要包括三个方面的问题:一、当前保险科技发展所有面临的机遇。二、未来保险科技创新所面临的挑战。三、立足当前、着眼长远、规划保险科技可持续发展的对策。

当前保险科技发展面临的机遇,应该说这个机遇是非常明显的,金融科技是现代科技发展的缩影,服务于金融业,金融科技是现代科技与金融业融合发展所地宫的一些金融产品和服务对传统的金融行业进行了变革,拓宽了金融机构的获客的渠道,结果是提高了金融的效率、降低了金融的成本,对广大金融消费者有强大的获得感和满足感。同时维护金融安全发挥了重要的作用,有效防范金融风险。金融科技产生与发展对金融产品、金融市场、金融服务都带来了巨大的变革,特别是改变了人们对金融的一些思维方式。金融科技的发展不是简单的金融+科技,而是通过大量的细微的技术创新发展,在众多积累的基础之上,迭代完成跨越式的发展。所以从这个角度上讲,金融科技发展也是一个集大成的结果,那么保险科技从金融科技演变而来,是由底层技术的研发和信息技术的应用,特别是互联网+的应用带给保险产品和服务创新,促进保险公司的经营模式,调整优化管理方式的转型升级。

第二在防范金融风险实现高质量的金融发展创造了一些有利条件,在这个基础之上保险科技发挥了重大作用,现在保险科技涵盖了大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等基础技术,契合了保险行业应用场景和数据驱动的需要,嫁接了车联网、基因诊疗、可穿戴等设备的应用技术为保险消费者提供了高效、个性定制、精准规划的方案,也为促进保险行业全方位发展和多纬度的变革,带来产品服务的个性化、风险控制更因人而异,有利于稳定保险消费者预期保险的发展得益于科技的发展,2016年兴起的保险科技,我国保险业捷足先登,2017年成为金融科技保险科技创新领域当中竞相角逐的行业标杆时段,保险业强大的大数法则,保险特别强调的大数法则的应用,借鉴了大数据等信息技术,改变了保险业信息数据的采集方式,借助于典型的有代表性的场景引入,在精准营销、核保选择、风险控制、定价模式、资金运用、经营决策等这些环节当中把保险科技的引入,特别是在售后管理方式上进行了数据的变现。

一是在互联网+保险的时期,当年我们的信息技术主要以欧美国家为主,金融科技的监管规则都是以欧美国家进行主导的,科技创新应用于传统的金融行业,监管的理念还是传统的,没有互联网思维更没有互联网赋能的措施,所以监管的一些规则和管理的方式、管理的重点包括风险的评估,这些标准还停留在线下有形和无形的资产安全方面,尽管如此,金融保险的监管与传统的监管方式区别应该说是不大的。没有考虑到在线上的资产运行的情况,更没有考虑数字经济对金融业影响,对金融监管来讲带来的挑战是非常严峻的。而在中国的金融业高速发展的时候,保险也借助了互联网+保险这个优势,保险科技应运而生,特别是在车险、意外险、健康险还有重大疾病领域,保险+数据型的科技公司成为风投最大的投资热点,特别是中国保险科技发展明显领先的趋势也代表了中国互联网与物联网融合发展对于生产力迭代变化促进作用非常明显。特别是我们在这里要强调的有一些大型的互联网公司,百度、阿里巴巴、腾讯、京东都把保险功能作为提供综合性服务的工具之一,利用保险中介撮合主营业务交易成交,完成的主营业务的交易方式,实现了主营业务规模增长,盈利模式的优化,满足了消费者的体验,保险已经成为不可或缺的手段。

这些商业模式的创新是实现金融科技领先的典型的标志,特别值得一提的是,传统的保险公司借助于资源品牌资金的优势积极推进了数字化转型发展,积极寻求与科技公司合作,打造保险+科技型的保险企业,体现在云计算、大数据、智能投顾、智能产品的研发、图象和语言识别等领域,传统保险公司开始与大型科技公司及互联网企业开展全方位的合作,有些合资成立了在线的保险公司,商业价值大幅度提升,特别是众安在线、微众银行、蚂蚁金服、网商银行等,在那个时期,金融科技的创新都是一些典型的代表,借助于我国在互联网+的发展机遇,将保险科技的优势运用到保险服务和产业价值链的提升当中,全新的互联网保险公司在产品设计、市场营销、定价核报、理赔服务和售后服务等方面进行全流程信息化的改造,赢得了金融消费者的黏合度,实现了保险科技优化的成果体现。

第二在互联网+中介时期,随着人工智能取代人工,预计保险中介人员的数量会缩减,角色需要转换,加强保险产品的面售和消费者教育可能是他们重要的职责,致力于打造互联网+中介多样化综合性全时空高效率的保险科技服务,建立互联网保险聚合交易平台,利用自身的场景和技术优势,为保险业定价或者是特效环节赋能,是保险消费者的满意度会大幅度提高。还有一些非保险型科技型的机构,包括今天我也看到这样一个消息,华为银联合作创新手机pos机产品,构建全新的支付生态圈,还有收集的碰一碰可以收单等全新的支付模式,将对互联网支付都会带来一个新的气息。大家知道将来手机变成pos机之后,商户在手机上收单服务不要填写购买码等任何设备,收银员要下岗了,支付宝也面临着竞争,所以在保险这个领域大型互联网企业、医疗机构、旅游机构、4S店、车辆维修等机构结合自身的用户流量、数据的优势都开始积极布局保险服务的网络,实现与其他行业、与保险业在互联网+平台型的融合发展密切的结合。我预计5-10年内可以实现互联网+保险中介服务的模式。

结合这个模式我想我们就可以看到,保险科技生态将要发生一些变化,随着保险科技的迅猛发展,大型互联网企业专注于赋能保险企业的科技服务公司,各类基于互联网的中介平台以及保险科技相互有关系的通讯企业、医疗、养老、旅游、物流、零售行业都会纷纷加入保险行业当中来。保险产业链条会不断的扩展,保险的生态圈也会不断的扩大,所以以保险市场为中心的价值链条和相关企业的上下游不同的产品和服务,这种提供将会不断的延长,所以对客户提供一站式的服务,特别是最近北京市委市政府专门发了文件,对金融科技的发展做出了总体规划,这个非常好。由于社会各界和金融机构消费者的广泛参与,在监管部门统一领导下,金融科技的新生态将会逐渐的形成。

未来我们保险科技面临着哪些挑战?

1、保险客户的交易记录和信息安全的风险,因为时间关系就不再一一列举。

2、互联网+保险产业融合跨行业交叉传递的风险。这里要重点强调一下保险科技应用是产业融合跨行业跨领域的交易,业务的通道边界模糊,以互联网科技代表的跨界企业成为类金融、准金融的准入者,金融+科技+产业实现的跨产业的交融,市场交易结构日趋设计的更复杂,很多跨市场、交叉性的金融工具涉及到多方的合同关系,金融业内的交叉风险传递到保险行业,保险业内防范系统性风险的难度会加大。

3、保险科技带来一些操作性创新不当的风险,这些大家可能听的很多,关于保险公司信息化管理机制不健全、信息系统设计事实后一些措施不完善导致的操作性风险难度会加大。还有一些互联网企业没有经验数据的积累,也没有过硬的产品和定价机制,可能会套用保险精算的体系,给固定赔付的金额吸收更多的保险消费者参与它的操作,会触碰监管的红线,违规的风险叠加。

4、非法集资、网络诈骗、网络风险,我们不可以低估,所以我们要立足长远,做好风险的规划,防范工作。第一要坚持防范金融风险两手抓两手都要硬。第二是坚持的保险高质量高品质的发展,动能转换、信用价值的提升。第三要坚持服务实体经济,把保险的功能充分发挥出来,真正是经济发展的助推器和社会稳定的减振器。第四是要坚持金融科技的规模,适应性发展,结构合理、质量效益的提升能够上一个新的台阶。

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